Eigenkapital sollte mindestens die Kaufnebenkosten decken – je nach Bundesland 10 bis 15 % des Kaufpreises. Besser sind 20 % und mehr: Dann bekommst du deutlich bessere Zinsen.
Worum geht es?
Beim Hauskauf fallen neben dem Kaufpreis an: (je nach Bundesland 3,5 bis 6,5 %), Notar und Grundbuch (rund 2 %) und gegebenenfalls ein Makler. Diese Kosten finanzieren Banken ungern – sie sollten aus eigener Tasche kommen.
Je mehr Eigenkapital du mitbringst, desto weniger musst du leihen, desto niedriger ist das Risiko für die Bank – und desto besser ist dein Zins.
Diese Fragen solltest du klären
Was zählt als Eigenkapital?
Erspartes auf Konten, Wertpapiere, Bausparguthaben, ein schuldenfreies Grundstück und eigene Arbeitsleistung beim Bau („Muskelhypothek“) – in Grenzen.
Geht es auch ohne Eigenkapital?
Manchmal ja („Vollfinanzierung“). Aber der Zins ist höher, die Rate größer, und ein Verkauf in den ersten Jahren kann mit Verlust enden.
Wie spare ich schneller?
Automatischer , Gehaltserhöhungen sparen, vermögenswirksame Leistungen nutzen, senken. Bei langen Zeiträumen auch ein Teil in breit gestreute ETFs.
Ein Rechenbeispiel
Eine Wohnung kostet 300.000 € in einem Bundesland mit 5 % Grunderwerbsteuer, mit Makler:
| Posten | Betrag |
|---|---|
| Grunderwerbsteuer (5 %) | 15.000 € |
| Notar und Grundbuch (ca. 2 %) | 6.000 € |
| Makler (z. B. 3,57 %) | 10.710 € |
| Kaufnebenkosten gesamt | ca. 31.700 € |
| Empfohlen: zusätzlich 20 % des Kaufpreises | 60.000 € |
Ideal wären also rund 90.000 € Eigenkapital. Mit weniger geht es auch – aber teurer.
So gehst du Schritt für Schritt vor
- 1
Ziel festlegen
Kaufpreis und Region – daraus folgt das nötige Eigenkapital.
- 2
Sparrate berechnen
Mit dem Sparziel-Rechner.
- 3
Automatisch sparen
Dauerauftrag am Gehaltstag.
- 4
Förderungen prüfen
KfW, Landesförderungen, Wohnungsbauprämie.
Typische Fehler
- !
Kaufnebenkosten vergessen
Sie werden oft unterschätzt.
- !
Den Notgroschen ins Eigenkapital stecken
Nach dem Kauf kommen fast immer unerwartete Kosten.
Vor deiner Entscheidung
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Stand: November 2026. Gesetzliche Werte werden regelmäßig angepasst – maßgeblich sind die offiziellen Stellen.
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